住宅ローンは何歳まで組める？銀行ごとの年齢制限と借入期間をわかりやすく解説
「家を買いたいけれど、もう40代。今から住宅ローンを組んでも大丈夫？」
「50代からマイホームを購入するのは遅い？」
住宅購入を考え始めたとき、こんな疑問を持つ方もいらっしゃるのではないでしょうか。
住宅ローンは、若い方だけが利用するものではありません。40代や50代で住宅を購入する方もいます。
ただし、住宅ローンには申込時の年齢制限や完済時の年齢制限があり、金融機関によって借入期間も異なります。
今回は、住宅ローンを何歳まで組めるのか、実際の金融機関の条件を交えながら、初めて住宅を購入する方にもわかりやすく解説します。
1．住宅ローンは何歳まで申し込める？
住宅ローンには、申込時の年齢に関する条件が設けられています。
例えば、金融機関によっては、申込時の年齢が満70歳未満であることなどを条件としています。
ここで注意したいのが、申し込める年齢であれば、希望する年数で借りられるとは限らないということです。
住宅ローンでは、借入時の年齢だけでなく、借りたお金をすべて返し終える年齢も重要になります。
2．完済時の年齢にも制限がある
住宅ローンを検討するときは、「何歳まで借りられるか」だけでなく、「何歳までに返済を終える必要があるか」も確認しましょう。
多くの住宅ローンでは、完済時の年齢に上限が設けられています。
例えば、完済時の年齢が80歳未満という条件の場合、45歳で借り入れる方と55歳で借り入れる方では、利用できる返済期間が大きく変わります。
45歳の方が35年ローンを組めば、完済時は80歳になります。一方、55歳の方が同じ35年ローンを組むと、完済時は90歳です。
このため、年齢によっては希望する返済期間を設定できず、借入期間を短くする必要があります。
3．金融機関によって借入期間は違う
では、実際の金融機関では、どのような条件が設けられているのでしょうか。
2026年10月時点で確認できる、主な住宅ローンの条件を紹介します。
①武蔵野銀行
申込時年齢：満18歳以上、満65歳6か月以下
完済時年齢：81歳を超えないこと
借入期間：最長40年
武蔵野銀行では、借入時の年齢と完済時の年齢の両方に条件が設けられています。
https://www.musashinobank.co.jp/loan/housing/
②埼玉りそな銀行
申込時年齢：満20歳以上、満70歳未満
完済時年齢：満80歳未満
借入期間：最長40年
埼玉りそな銀行では、一般的な住宅ローンの借入期間は最長40年です。ただし、全期間固定金利型の商品は最長35年となります。
https://www.saitamaresona.co.jp/kojin/jutaku/landing/shinki_b.html?utm_source=google&utm_medium=cpc&utm_campaign=sr_jutaku_all_lower_brand&utm_content=000&utm_term=all&waad=HhCZPaRH&gad_source=1&gad_campaignid=15092522598&gbraid=0AAAAAoLNWO6_cMAmH8gh6Y7mXY7bqlps4&gclid=CjwKCAjw0LzWBhBOEiwAKQd0cEcqvtCdGJmQjbeOhir_hz8WGOSnRKtlU17Kr-9bnTHZQZlfe7nOVxoCx3AQAvD_BwE
③三菱ＵＦＪ銀行
借入時年齢：18歳以上、70歳の誕生日まで
完済時年齢：80歳の誕生日まで
借入期間：最長40年
三菱ＵＦＪ銀行でも、借入時と完済時の年齢に条件があります。年齢によって設定できる借入期間が変わるため、事前に確認しておきましょう。
https://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/index.html
※上記は各金融機関の公表条件をもとにした概要です。商品や申込内容によって条件が異なる場合があります。実際に申し込む際は、最新の商品説明書をご確認ください。
4．40代・50代からでも住宅ローンは組める？
ここまでの内容を踏まえると、40代や50代から住宅ローンを組むこと自体が、必ずしも難しいわけではありません。
ただし、年齢が上がるほど、希望する借入期間を確保できるかどうかが重要になります。
例えば、完済時年齢の上限を80歳未満とする住宅ローンで考えてみましょう。
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40歳で借り入れる場合、35年ローンなら完済時は75歳です。
50歳で借り入れる場合、35年ローンでは完済時が85歳になるため、同じ条件では利用できません。借入期間を短くするなどの調整が必要になります。
さらに、住宅ローンの審査では、年齢だけでなく、年収、勤務状況、ほかの借り入れ、健康状態なども確認されます。
そのため、年齢だけを見て「借りられる」「借りられない」と判断することはできません。
5．借入期間は長ければ長いほどいいの？
借入期間を長くすると、毎月の返済額を抑えやすくなります。
一方で、金利などの条件が同じであれば、返済期間が長いほど利息を支払う期間も長くなり、総返済額が増える傾向があります。
また、定年退職後も住宅ローンの返済が続く場合は、年金や退職後の収入で無理なく返済できるかを考える必要があります。
住宅ローンを組む際には、借りられる金額だけでなく、毎月いくらなら無理なく返済できるのか、将来の生活費や教育費なども含めて検討することが大切です。
まとめ
住宅ローンを何歳まで組めるかは、金融機関や商品によって異なります。
申込時の年齢制限だけでなく、完済時の年齢や借入期間にも目を向けることが大切です。
また、年齢の条件を満たしていても、希望する金額や期間で借りられるとは限りません。
「自分の年齢でも住宅ローンを組めるのだろうか」「何年返済にすれば無理なく購入できるだろうか」とお悩みの方は、まずは借入条件を確認し、ご自身の収入やライフプランに合った資金計画を立てることから始めてみましょう。
ハウスマンでは、埼玉県内で新築戸建ての購入を検討されている方に、物件探しだけでなく住宅ローンや資金計画についてもご相談を承っております。
マイホーム購入を考え始めたばかりの方も、お気軽にご相談ください。
