住宅ローンの審査に落ちる人には、どんな共通点がある？年収だけでは分からない審査のポイント
マイホームを購入する際、多くの方が利用する住宅ローン。
「自分の年収で住宅ローンは組めるのかな？」
「過去に車のローンを組んだことがあるけど大丈夫？」
「転職したばかりでも住宅ローンは組める？」
住宅ローンについて、こうした不安を感じている方も多いのではないでしょうか。
実は、住宅ローンの審査では年収だけでなく、さまざまな項目が確認されています。
年収が十分にあるからといって必ず審査に通るわけではありませんし、反対に年収がそれほど高くなくても、審査に通るケースはあります。
今回は、住宅ローンの審査で確認されるポイントや、審査に通りにくくなる可能性があるケースについて、不動産購入の現場から解説します。
住宅ローンの審査に落ちる人には、どんな共通点がある？
まず、住宅ローンの審査で確認される代表的なポイントを見ていきましょう。
① 車のローンやカードの分割払いがある
意外と見落としがちなのが、住宅ローン以外の借入れです。
例えば、
□自動車ローン
□カードローン
□クレジットカードの分割払い
□リボ払い
□教育ローンやその他の借入れ
こうした借入れがある場合、住宅ローンの審査に影響することがあります。
金融機関は、住宅ローンの返済額だけでなく、既存の借入れも含めた年間返済額を確認します。
そのため、年収から見れば十分に借りられそうでも、既存の借入れが原因で希望額に届かないケースもあります。
② 過去にクレジットカードやローンの支払いを遅延したことがある
例えば、
□クレジットカードの支払い遅延
□携帯電話端末代金の分割払いの滞納
□カードローンの返済遅延
□過去の借入れに関する延滞や債務整理
こうした履歴が信用情報に登録されている場合、審査に影響する可能性があります。
特に注意したいのが、携帯電話の端末代金です。
毎月の携帯電話料金と一緒に支払っているため、意識していない方もいますが、端末代金を分割払いにしている場合は割賦契約です。
支払いが遅れると信用情報に影響することがあります。
③ 転職したばかりで勤続年数が短い
住宅ローンの審査では、勤務先や雇用形態、勤続年数、収入の安定性なども確認されます。
例えば、転職したばかりの方や、収入が歩合制の方、自営業の方などは、金融機関によって確認される内容が異なります。
ただし、勤続年数が短いからといって、必ず住宅ローンが組めないわけではありません。
金融機関によって審査基準は異なり、転職後の勤務先や職種、収入状況などを踏まえて判断されます。
最初から諦める必要はありません。
④ 希望する借入額が年収に対して大きすぎる
住宅ローンを検討する際、年収に対してどのくらいの金額を借りられるのか気になる方も多いと思います。
ここで重要になるのが返済負担率です。
返済負担率とは、年収に占める年間のローン返済額の割合のことです。
例えば、年収500万円の方が年間150万円を返済する場合、返済負担率は30％になります。
住宅ローン以外の借入れも含めて計算されるため、車のローンなどがある方は注意が必要です。
また、金融機関が貸してくれる金額と、実際に無理なく返済できる金額は必ずしも同じではありません。
審査に通ることだけを目標にせず、購入後の生活も考えた資金計画が大切です。
⑤ 購入する物件自体に問題がある
住宅ローンの審査では、借りる人だけでなく、購入する不動産についても確認されます。
土地や建物の担保評価、法令上の制限、建物の状況など、金融機関によって確認項目は異なります。
そのため、購入する人の収入や信用情報に問題がなくても、物件の条件によって希望する住宅ローンが利用できないケースがあります。
住宅ローンは、購入する人と物件の両方が審査の対象になるということを覚えておきましょう。
住宅ローンの審査に通るために、事前にできること
では、住宅ローンを申し込む前に、どんなことを確認しておけばよいのでしょうか？
特別に難しいことをする必要はありません。
まずは、次のような点を整理しておきましょう。
□現在の年収や勤務先、勤続年数を確認する
□車のローンやカードローンなど、既存の借入れを把握する
□クレジットカードや各種ローンの支払い状況を確認する
□無理なく返済できる月々の金額を考える
□購入したい物件の価格だけでなく、諸費用も含めて予算を考える
また、自分の信用情報が気になる場合は、CICやJICCなどの信用情報機関に本人開示を申し込んで確認する方法もあります。
過去の支払い状況などが気になる方は、事前に確認しておくとよいでしょう。
住宅ローンの審査が不安なら、物件探しの前に相談してください
ここまで読んで、「自分は住宅ローンを組めるのだろうか？」と不安になった方もいらっしゃるかもしれません。
しかし、住宅ローンの審査基準は金融機関によって異なります。
一つの金融機関で希望どおりの結果にならなかったとしても、別の金融機関では異なる判断になる可能性もあります。
大切なのは、最初から諦めてしまわないことです。
ハウスマンでは、埼玉県内で不動産購入を検討されているお客様に向けて、住宅ローンのご相談も承っております。
「自分の年収で、いくらくらいの住宅ローンが組めるのか知りたい」
「車のローンが残っているけど、マイホームを購入できる？」
「転職したばかりだけど、住宅ローンの審査を受けられる？」
こうしたご相談も大歓迎です。
物件を探し始める前に住宅ローンについて整理しておくことで、購入できる価格帯や無理のない返済計画も見えてきます。
マイホーム購入は、物件を探すことだけがスタートではありません。
まずは資金計画を整理することから始めてみませんか？
埼玉県内でマイホームをお探しの方は、ハウスマンまでお気軽にご相談ください。
